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略谈农村信用社小额信贷问题发展
来源:Http://myeducs.cn 联系QQ:点击这里给我发消息 作者: 佚名 来源: 网络 发布时间: 12/05/02

引言

(一)选题背景

我国是一个有着9亿农村人口的大国。2009年底,农村人口占全国人口的比率达53.3%。“三农”问题已经越来越成为最重要的社会及经济问题,是制约我国经济持续、快速和健康发展的瓶颈之一,其中农民的贫困是“三农”的核心问题之一。农民收入增长缓慢,根本原因之一就是有效资金需求得不到满足。相对于城市金融市场而言,农村金融市场发展还及其落后,农村金融发展面临着严重的资金约束。

小额信贷产生于上世纪七十年代(1),它改变了传统的扶贫方式,通过给穷人发放小额贷款,发挥金融的激励约束机制,调动穷人的积极性,以财政转移支付和金融创新的有机结合实现对穷人的救助。自1998年以来,随着国有商业银行从农村领域的撤出以及农村合作基金会的关闭,我国农村信用社被赋予了“农村金融主力军”的地位,并成为农村金融领域中具有垄断性质的正规金融机构。中国人民银行1999年和2000年分别在农村信用社引入了农户小额信贷和农户联保贷款。我国存在着较大的地区差异,农业人口分布相对分散,许多地区的农村经济尚处于市场化进程的初期,在此基础上的农村经济结构仍然是以传统的种养殖业为主。农村信用社凭借正规金融机构的专业能力和服务网点遍布全国的优势,其提供的小额信贷金融产品和服务符合我国农村地区金融市场的需求,在缓解农村金融供需矛盾,增加农民收入等方面发挥了重要作用。随着农村信用社小额信贷的不断推广,农村信用社实际上已经成为向农户提供信贷融资的主要渠道,但其本身的发展还存在着较多的问题,因此,中国农户贷款难的现象普遍存在。中国农村(特别是西部地区) (2)的农村金融机构面临的困境是:农户大量的有效需求没有得到充分满足,而农村信用社也有大量的资金没有得到合理的利用(陈凡,2003)。农村信用社小额信贷发放效果的好坏,不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果,而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此,如何向农村人口提供金融服务,引导农村地区资金回流,促进农民增收,满足农户的信贷需求是农村经济发展必须要解决的问题。

(二)研究意义

为适应新农村建设的发展,在农村金融领域也不断推出各种利农惠农的信贷政策,其中农村信用社小额信贷的广泛推行,是促进农村经济发展的重大举措。然而,由于我国的特殊国情以及各地区的差异,在实践中仍出现了一些亟需完善的地方。因此,研究我国农村信用社小额信贷问题,对充分发挥农村信用社小额信贷的功能,对农村经济发展、农业增产、农民增收、稳定融资来源,形成金融组织和农户之间的一个良性循环具有重大的现实意义。

第一农村信用社小额信贷的发展是我国农村信用社管理制度的重大改革。

农村信用社小额信贷适合中国广大农村以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营、规模较小的实际状况,同时又使农村信用社的借贷活动与广大农民群众密切结合,充分体现了合作金融组织的特点。1999年以来的推广实践充分证明,这种信贷管理制度的创新,深受广大农民群众、地方党政和农村信用社的普遍支持和欢迎,是符合各方面实际需要的一种较好的信贷模式。

第二农村信用社小额信贷的发展有利于完善农村金融市场,极大地促进了其自身业务的健康发展。

农村经济发展变化的事实要求农村金融市场的完善和农村金融服务的多元化。由于农村信用社管理方式灵活等原因,其提供的小额信贷金融产品和服务符合我国农村地区金融市场的需求,在缓解我国农村金融供需矛盾,增加农民收入等方面发挥了重要作用,成为农村金融市场的一个重要供给主体。促进农村信用社小额信贷机构的良好发展,有利于在农村金融市场中引入竞争机制,从而可以完善农村金融市场。近两年,农村信用社存贷款增速明显加快不良贷款比例下降13个百分点。农村信用社经营状况总体上得到明显改善,正在走向良性发展的轨道。

第三农村信用社小额信贷的发展有利于提高农民收入,减少贫困人口,缩小城乡收入差距,是农村经济发展的新动力。

当前农民收入增长仍较缓慢,城乡收入差距不断扩大。如果不能够很好解决这个问题,难以实现全面小康社会的建设目标,并将影响到社会稳定和经济建设的稳定环境。实施农村信用社小额信贷,能有效地促进农村劳动力、土地、资金和技术等生产要素的优化组合,为农村经济的发展注入了活力。在我国大部分地区,以单户生产、分散经营为主要特征的小农经济仍占很大比例。农户是我国农村的基本生产单位,农村经济的发展、农业生产结构的调整,很大程度上取决于农户经济的发展,而资金短缺是制约农户经济发展的一个主要因素。要促进农户经济进而带动整个农村经济的发展,必须向广大农户提供积极的信贷扶持。因此,保证农村信用社小额信贷机构的发展,及时地向目标群体提供他们所需要的资金,给予他们资金方面的支持与帮助,对于提高农民收入,缩小城乡收入差距,实现城乡协调发展有着十分重要的作用。

(三)相关概念界定

1、农村信用社

农村信用社是农村合作金融机构,是独立的企业法人,以其全部资产对债务承担责任,是自主经营,独立核算,自负盈亏,自担风险的企业法人,依法享有民事权利,其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。目前农村信用社的模式主要有三种:(1)在原有农村信用社框架内重组,以县(市)为单位统一法人的农村信用社;(2)股份制模式,即在信用社基础上改组成立农村商业银行;(3)农村合作银行模式,即在农村信用社基础上改组成立农村合作银行。上述三种模式统称为农村合作金融机构。

2、小额信贷

小额信贷(Micro Credit)最早起源于孟加拉国乡村银行。我国于1994年引入了小额信贷,1999年农村信用社作为正规金融机构开始试点小额信贷,2001年12月,农村信用社开始全面发放小额信贷。根据2001年中国人民银行出台的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,我国小额信贷一般是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动,旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业获得自我就业和自我发展的机会,其主要特征农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。吴宝国(1998)认为,小额信贷是一种组织化、制度化的,按照商业化原则经营的,为穷人提供信贷服务的信贷方式。杜晓山在《中国农村小额信贷的实践尝试》一文中认为,小额信贷是指向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构,追求自身财务自立和持续性目标,也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。这两种均包含两个基本层次的含义:一是为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务,即一定规模的展开和服务于目标群体层的含义;二是保证机构自身的生存与发展。

本文研究的农村信用社小额信贷是指农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。这里的农户是指具有农业户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。本文界定的农户主要中低收入农户,小额信贷如无特殊说明则指农户小额信贷。

(四)国内外研究综述

国际上,严格意义上的小额信贷是由“小额信贷之父”尤努斯教授创始的孟加拉乡村银行(3)发放的小额贷款。乡村银行(GrameenBank, GB)被普遍认为是全球第一家发放小额信贷组织。孟加拉国乡村银行模式的主要特点是针对收入较低者缺乏有效财产抵押担保的实际情况,实行若干农户组成担保小组,在相互担保的前提下对其发放信用性贷款。这种贷款由于无有效财产抵押担保,风险较高,一般利率也较高。为提高贷款使用效果,强调主要发放给妇女;为培养农户的使用意识,要求分期还款,一般一周还一次。孟加拉国乡村银行小额信贷在20世纪70年代被广泛推出,成为世界上最大且最成功的扶贫模式,并很快被推广到亚洲、非洲和拉丁美洲等国家,他们的成功也为我国制定小额信贷制度提供了一定的借鉴经验。在实践推进的同时,许多学者也开始致力于小额信贷的理论研究。

1、国外研究现状综述

(1)正规金融机构开展小额信贷的优势研究。Mayada M. Baydas. Douglas H. Graham和Liza Valenzuela (1997)研究了正规金融机构开展小额信贷业务具有的优势和面临的障碍等相关问题,并总结了正规金融机构在开展小额信贷方面的有关经验。Liza Valenzuela(2001)对发展中国家1990年以来的53家降低贷款规模、进入小额信贷领域的正规金融机构经营小额信贷的经验进行了总结,发现正规金融机构进入小额信贷领域具有许多优势,如广泛的分支网络有利于市场快速渗透,在提供存款服务和支付业务方面都具有很多经验等。同时,由于大多数发展中国家存在着大量的低收入人群,小额信贷市场存在的盈利空间,对于商业银行来说也是一种吸引力。

(2)小额信贷对农户收入的影响。多数文献研究认为,小额信贷可以有效提高农户收入。Gonzalea-Vega(1984)认为,信贷获取对于创造高收入是至关重要的,其原因在于生产者可以将所获得的信贷作为可变投入,改变初始禀赋状况,进而对收入产生影响。Hossain(1988)的研究发现,孟加拉乡村银行(GB)通过对 农村的穷人在就业、创收项目等方面的支持,已经取得了积极的效果。Remenyi(2000)的研究结论是,得到信贷的家庭收入比没有得到信贷的家庭收入明显提高。

2、国内研究现状综述

(1)农村信用社发放小额信贷的优势。何广文(2002)认为,与农村贫困地区普遍存在的扶贫小额信贷相比,农村正规金融机构(农村信用社)开展小额信贷的优势主要表现在:农村信用社资金实力更雄厚,贷款的直接成本和间接成本相对较低等方面。张迎春(2003)认为,农户小额信贷是农村信用社贷款营销得现实选择和主要途径。农村信用社的小额信贷适应农村地区分散、资金流动快的特点,有潜在的发展空间。梁慧玲(2006)认为:农村信用社是中国农户小额信贷正规化的必然选择,并分析了农村信用社发展小额信贷的优势。

(2)农村信用社小额信贷存在的问题。王景富(2002)对黑龙江省牡丹江市农村信用社推广农户小额信用贷款进行了实证研究,认为由于小额信贷属于新推广的金融服务,在实际操作上还存在一些问题,主要表现在供求矛盾依然突出,业务风险缺乏有效规避手段等,因此,作者主张从信用评定、贷后管理和审慎推进三个方面加强管理,以实现小额信贷业务风险的最小化。周忠明(2003)认为我国的农村信用社小额信贷项目管理缺乏严格的责任制,贷款使用缺乏有效的约束机制,贷款回收缺乏可靠的保障机制,贷款运作缺乏有效的补偿机制,建议以农村信用社为主体,坚持小额贷款的市场运作,建立农业重大自然灾害风险补偿机制等。熊学萍,易法梅(2005)认为,小额信贷制度面临着贷款回收率较低,信贷风险日益增大的问题,产生这一问题的外因是农业面临的自然风险、市场风险以及农户的道德风险和信用社的逆向选择,深层次原因则是农户小额信贷存在管理上的缺陷。[15]

(3)农村信用社小额信贷的绩效研究。朱乾宇等(2007)以武陵山区恩施土家族苗族自治州为例,运用定量分析方法对农户小额信贷及贷款投向的绩效进行了一元线性回归和多元逐步回归分析。结果显示,少数民族贫困地区农村信用社开展农户小额信贷对增加农民收入具有积极作用,相对农业贷款投向而言,非农业贷款投向具有更好的绩效;在农户小额信贷向农业生产投入的过程中,各投向产生的绩效也不尽相同,其中以果树和药材为主的经济林是所调研地区小额信贷绩效好的贷款投向。[16]

(4)农村信用社小额信贷如何持续发展的研究。杨喜孙等(2007)认为小额信贷的开展改善了农村信用社经营绩效,对于增加农户信贷的可得性,提高农户的生产及收入水平,都具有重要的意义。然而,由于利率低、期限短、额度小,小组联保未能得到有效实行以及外部环境等因素的存在,小额信贷遭遇了发展困境,贷款余额不断

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