中国城市商业银行环境竞争力分析-

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论文摘要：与大型商业银行和股份制银行相比，我国城市商业银行在发展速度和资金总量上还有不小的差距。但在环境竞争力上，我国城市商业银行却具有自身的独特优势，突出表现为其地域特色明显，与地方政府、中小企业和老百姓的日常生活关系密切。在未来的发展中，城市商业银行应该发挥自身优势，在竞争中不断强化自身竞争力。
论文关键词：城市商业银行,环境竞争力
　　我国现行的银行体制中存在着三支主要力量：大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。随着金融体制改革程度的不断加深，银行业也面临着日趋激烈的市场竞争，一个银行要想在竞争中生存下来并且发展壮大必须不断提高自身的竞争力，而环境竞争力作为银行竞争力的重要一环，对银行业的发展有着很大作用。城市商业银行在发展中面临的环境因素包括了其在运行中所面临的所有外部条件，可以从宏观经济运行、金融体制建设和相关产业发展状况这三方面加以衡量。
　　一、宏观经济运行状况
　　宏观经济的运行状况对于城市商业银行的发展具有基础性作用。国家经济的迅速增长、人民生活水平的不断提高不仅会给银行业的发展提供广阔的舞台，也可以不断产生更高的要求以催生银行业竞争力的提升。
　　建国以来，尤其是改革开放之后，我国经济有了长足进步。1979-2007年间，国内生产总值年均实际增长9.8%，不仅明显高于1953-1978年平均增长6.1%的速度，而且也大大高于同期世界经济年平均增长3%的速度。与日本经济起飞阶段国内生产总值年平均增长9.2%和韩国经济起飞阶段国内生产总值年均增长8.5%不相上下。
　　图11978-2008年历年国民总收入、国内生产总值和人均国内生产总值
　　经过几十年的发展，我国经济总量在世界中的排名不断前进，已经由1978年的世界第10位上升到世界第4位，而根据世界银行发布的数据，根据购买力平价计算的我国GDP总量已经跃居世界第二位。
　　总体上看，我国宏观经济经历了持续、快速、健康的发展道路。在新科技革命的推动下，我国的工业化、城市化、信息化还有很大潜力，再加上我国市场广阔，居民消费潜力巨大，完全有能力再保持几十年的快速增长。在此基础上，我国的城市商业银行要把握这难得的发展机遇，奋起直追，发挥后发优势，不断提高自身的竞争力。
　　二、金融体制的日益完善
　　改革开放以来，我国不仅取得了经济建设的辉煌成就，而且初步建立了一套适合中国国情的社会主义市场经济运行体制。从金融行业来说，已经建立了一整套行之有效的金融组织体系和监管体系，金融市场也经历了从小到大、从弱到强的发展过程。
　　（1）金融业法律法规不断完善。为规范金融业的正常运作，使银行金融业做到有法可依，全国人大及其常委会先后制定了几十种相关法律。除此之外，国务院及其他相关监管机构也针对具体问题制定了相应的政策法规。这些法律法规基本上覆盖了金融业的各个方面，其出台强化了对金融业的指导和管理，有力的保障了金融业的持续健康发展。
　　（2）现代金融组织体系基本建立。改革开放之后，我国的金融组织体系有了天翻地覆的变化，中国人民银行专注于货币政策和金融监管，成为了名副其实的“中央银行”；新建了银监会、证监会、保监会等部门，实现了对银行、证券、保险的分业管理。目前我国已经形成了由中国人民银行、政策性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等银行金融机构和其他如信托投资公司、农村信用合作社、保险公司、证券机构等在内的非银行金融机构组成的现代金融组织体系。与30年前相比，我国银行业组织体系更加健全，机构种类更加丰富，市场竞争更加充分，服务功能更加完善。
　　（3）银行业应对复杂经济的能力大大增强。我国既出现过高增长、高通胀的经济过热阶段，也出现过投资水平下降、经济增长率放缓的经济偏冷阶段，在复杂的国内外经济环境下，我国各类银行能够针对不同的经济和金融形势提出不同的应对方法，从而确保了经济的持续、快速、健康发展。
　　我国目前已经建立起完备的金融法律制度、高效的金融组织体系和良好的金融监管体系，这为我国城市商业银行的发展壮大奠定了坚实的制度基础。
　　三、相关产业的发展状况
　　银行业属于服务性行业，因此相关产业的发展决定着银行业未来的发展空间。城市商业银行在以前城市信用社的基础上建立起来的，因此在其建立之初就带有鲜明的地域特色。
　　与大型国有商业银行相比，城市商业银行面临地域性强、资本实力不足、不良贷款率高、经济行为人为受限、风险管理能力弱等实际困难，这就决定了其没有能力与大型国有商业银行在全国范围内竞争大项目和大企业。与股份制商业银行相比，城市商业银行又存在创新能力弱、机制灵活性不足等劣势，这就决定了其也无法在新兴领域取得较大的发展空间。因此，要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，城市商业银行必须立足于自身特点，趋利避害，避免在自身并不擅长的领域与其他银行进行正面竞争，而应该在大型商业银行和股份制银行的业务盲区上做文章，“服务地方经济、服务中小企业、服务人民群众”应该成为我国城市商业银行的合理定位。
　　1、地方经济发展状况
　　改革开放以来，我国各省、自治区、直辖市等地方经济有了突飞猛进的发展，东、中、西部地区都保持了较高的经济增长速度，地区GDP总量不断攀升。
　　表12003年～2008年各省、自治区、直辖市GDP总量及增长速度
　　

	2003年		2004年		2005年		2006年		2007年		2008年
	总量	增速	总量	增速	总量	增速	总量	增速	总量	增速	总量	增速
北京	3611.9	10.5	4283.3	13.2	6814.5	11.1	7720.3	12	9006.2	12.3	10488	9
广东	13449.9	13.6	16039.5	14.2	21701.28	12.5	25968.55	14.1	30673.7	14.5	35696.46	10.1
广西	2733.21	10.2	3320.1	11.8	4063.3	12.7	4801.98	13.5	5885.88	14.9	7171.5	12.8
贵州	1344.31	10.1	1591.9	11.4	1942	11.5	2267.43	11.5	2710.28	13.7	3333.4	10.2
河南	7025.93	10.5	8815.09	13.7	10535.2	14.1	12464.09	14.1	15058.1	14.4	18407.78	12.1
黑龙江	4433	10.3	5303	11.7	5510	11.6	6216.8	12	7077.2	12.1	8310	11.8
湖北	5395.91	9.3	6320.48	11.5	6484.5	11.4	7497.17	12.1	9150.01	14.5	11330.38	13.4
吉林	2521.8	10.2	2958.21	12.2	3614.92	12	4249.23	15	5226.08	16.1	6424.06	16
江苏	12451.8	13.5	15512.4	14.9	18272.12	14.5	21548.36	14.9	25560.1	14.8	30000	12.5
江西	2830	13	3495.94	13.2	4056.2	12.8	4618.8	12.3	5469.3	13	6480.3	12.6
辽宁	6002.5	11.5	6872.7	12.8	8005	12.3	9257.05	13.8	11021.7	14.5	13461.6	13.1
内蒙古	2092.86	16.3	2712.08	19.4	3822.77	21.6	4790	18	6018.81	19	7761.8	17.2
宁夏	385	12.2	460.3	11	599.4	10.3	706.98	12.5	834.16	12.4	1098.51	12.2
青海	390.16	12.1	465.73	12.3	543.2	12.2	641.05	12.2	760.96	12.5	961.53	12.7
山东	12430	13.7	15490.7	15.3	18468.3	15.2	21846.7	14.7	25887.7	14.3	31072.1	12.1
山西	2445.6	13.2	3042.4	14.1	4121.2	12.5	4746.5	11.8	5696.2	14.2	6938.73	8.3
陕西	2398.58	10.9	2883.51	12.9	3674.75	12.6	4383.91	12.7	5369.85	14.4	6851.32	15.6
上海	6250.81	11.8	7450.27	13.6	9143.95	11.1	10296.97	12	12001.2	13.3	13698.15	9.7
四川	5456.3	11.8	6556	12.7	7385.1	12.6	8637.8	13.3	10505.3	14.2	12506.3	9.5
天津	2386.94	14.5	2931.88	15.7	3663.86	14.5	4337.73	14.4	5018.28	15.1	6354.38	16.5
西藏	184.59	12.1	211.54	12.2	250.6	12.2	290.05	13.4	342.19	14	395.91	10.1
新疆	1875	10.8	2200.15	11.1	2609	10.9	3018.98	11	3494.42	12.2	4203.41	11
云南	2458.8	8.6	2959.48	11.5	3472.34	9	4001.87	11.9	4721.77	12.3	5700.1	11
浙江	9200	14.1	11243	14.3	13365	12.4	15649	13.6	18638	14.5	21486.92	10.1
重庆	2250.11	11.4	2665.39	12.2	3069.1	11.5	3486.2	12.2	4111.82	15.6	5096.66	14.3
安徽	3973.2	9.2	4812.7	12.5	5375.8	11.8	6141.9	12.9	7345.7	13.9	8874.2	12.7
福建	5241.73	11.5	6053.14	12.1	6560.07	11.3	7501.63	13.4	9160.14	15.4	10823.11	13
甘肃	1301.06	10.1	1558.93	11	1928.14	11.7	2275	11.4	2699.2	12.1	3176.11	10.1
河北	7095.4	11.6	8836.9	12.9	10116.6	13.4	11613.7	13.2	13863.5	12.9	16188.6	10.1
湖南	4633.73	9.6	5612.26	12	6473.61	11.6	7493.17	12.1	9145	14.4	11,156.64	12.8
海南	698.3	10.5	790.12	10.4	903.6	10.1	1052.43	12.5	1229.6	14.5	1459.23	9.8

数据来源：根据各省、自治区、直辖市每年公布的统计公报整理所得
　　与其他类型商业银行相比，城市商业银行与地方经济的联系更加密切。 城市商业银行脱胎于各地方的城市信用社，因此其与地方政府有着紧密的联系，例如在其组建之初金融管理机构就明文规定，地方政府财政对其持股比例应保持在30%左右。各城市商业银行应该充分利用这一优势，发挥自己的专业特长和资金集聚能力，不断推进银政合作，为地方政府服务。城市商业银行可以为地方政府理财、带发工资、为当地政府的投资决策出谋划策、充当政府的财务顾问等。经过了几十年的快速发展之后，地方政府实力显著增强，我们相信，依托于强大的地方经济，我国的城市商业银行一定可以不断提高自身竞争能力，在激烈的市场竞争中占据一席之地。
　　2、中小企业的发展
　　中小企业的发展对城市商业银行具有重要意义。国有大型商业银行实力雄厚，其业务着力点多集中在大企业和大项目上，而各种股份制商业银行虽然灵活机动，但由于经营网点较少等原因无法对数量众多中小企业提供足够的信贷支持，而在这一方面城市商业银行的优势十分明显。
　　表22008年中国中小企业发展主要指标
　　

项目	企业数	工业总产值 （亿）	资产总计（亿）	主营业务收入（亿）	利润总额（亿）	从业人数（万）
中型企业	37204	149810	141043	146075	9410	2789.2
小型企业	385721	188334	125977	181208	10633	4077.9

　　资料来源：中国经济统计年鉴2009
　　首先，城市商业银行是当地土生土长的银行，其工作人员更具本土化，能清楚的了解本地区客户的实力和经营状况。由于信息更加透明，城市商业银行可以更有效的避免由于信息不对称所引发的逆向选择和道德风险，最大限度的满足中小企业对银行业务的各种需求；其次，中小企业是我国经济中最有发展潜力、最有活力的部分，他们不仅对银行业务的需求量大，而且往往会提出新的要求，这对提高城市商业银行的创新能力具有重要作用，而创新能力的提升则是银行竞争力提升的重要标志。
　　3、人民生活水平现状
　　经济发展的实惠最终反映在人民收入的增加上，改革开放的成果已经惠及全国人民。随着国家经济的快速发展，城乡居民的收入水平也快速增加。
　　表32000-2006年历年按登记注册类型分职工工资总额和指数（摘要）
　　

	工资总额(亿元)				指数(上年=100)
	合 计	国有单位	集体单位	其他	合 计	国有单位	集体单位	其他
2001	11830.9	8355.6	864.6	2610.7	111.0	109.8	94.1	122.9
2002	13161.1	8948.6	828.1	3384.4	111.2	107.1	95.8	129.6
2003	14743.5	9693.8	829.4	4220.3	112.0	108.3	100.2	124.7
2004	16900.2	10777.2	838.4	5284.6	114.6	111.2	101.1	125.2
2005	19789.9	12009.2	867.8	6912.8	117.1	111.4	103.5	130.8
2006	23265.9	13600.1	944.9	8720.8	117.6	113.2	108.9	126.2

数据来源：根据国家统计局网站公布的数据整理
　　注：1998年及以后工资总额为在岗职工工资总额，指数按可比口径计算。
　　从上表可以看出，改革开放以来我国城市居民的工资收入有了显著增加。国有单位和集体单位职工工资水平保持了较高的增长速度，而其他单位的在职人员由无到有，其收入水平增长的更快。
　　由于城市商业银行本土化的特点，它们更容易为市民接纳为“自己的银行”。大型国有商业银行由于更加注重大企业和大客户，无暇顾及大量的小客户和普通市民，而多数股份制银行由于网点匮乏也无力为市民提供足够的服务。不仅如此，这两类银行的运营成本相对较高，即使他们也有针对普通市民的服务，也往往更乐意为大客户提供，因此无形之中会对小客户形成歧视待遇，而这恰好给了城市商业银行一个巨大的生存空间。对于普通市民来说，他们的业务往往事关其日常生活，如住房贷款、汽车信贷、代发工资、代缴各种费用等，虽然这类业务更加繁琐，每一笔业务的数额也不大，但由于此类需求弹性很小，而且业务数量庞大，积累起来不容小觑。随着经济的快速发展，城镇居民的收入水平有了显著提高，对金融服务的要求也越来越多，从而给城市商业银行发展提供了广阔的舞台。
　　四、结语
　　虽然目前我国城市商业银行还有很多不足，但总体上看仍然具有广阔的发展空间。我国宏观经济的快速发展和银行业体制的不断完善已经为城市商业银行的发展奠定了坚实的基础，在未来的发展中，城市商业银行必须立足于地域特色突出这一特点，坚持为地方经济服务，为中小企业服务，为人民群众服务。与国有大型商业银行和众多股份制银行相比，这是城市商业银行在环境竞争力上的最大优势，也是城市商业银行发展的立足之本。
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