旅游保险信息不对称的缘由与影响

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旅游业的迅速发展,客观上为旅游保险市场的发展带来了契机。然而,我国旅游保险市场的发展却明显滞后于旅游业。旅游保险市场的信息不对称是造成这一现状的原因之一。

1信息不对称及其在我国旅游保险市场的表现

在经济活动中,信息在经济主体间分布不均匀、不对称[1](P211-217),一方掌握另一方所不知道的私人信息,这一现象在经济学中称为信息不对称。信息不对称在经济活动中普遍存在,它不仅存在于有形的商品市场,而且在无形的服务市场中也经常出现。在旅游保险市场中同样存在着信息不对称现象。一般情况下,信息不对称是单向的,信息优势只存在于买卖双方中的一方。然而,由于保险机制的固有特性,旅游保险市场中的信息不对称却是双重的,对于保险公司和旅游者都存在,表现为:其一,旅游者对保险公司的信息不对称。旅游者在旅行过程中面临着诸如人身安全、保证携带财物安全等各种不同类型的风险,保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险;其二,旅游者在选择旅游保险产品时,通常希望能够购买到优质产品,但旅游者对保险产品的“质量”信息难以充分掌握,如旅游产品的类型、理赔环节等。

2信息不对称对旅游保险市场造成的负面影响

2.1阻碍了旅游保险的潜在需求向现实需求的转化近年来,我国旅游业迅速发展,旅游者对旅游保险的潜在需求很大。然而,国内旅游保险的发展状况却不尽如人意。一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查,结果显示在七成旅游者当中,一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险,另有两成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险;购买旅游保险者仅占三成左右,且购买金额多在十元以下[2]。尽管部分游客购买了意外伤害险,但目前游客意外伤害保险多以团体方式承保,而团队旅游仅占国内旅游的20%[3],其余80%采取自助式旅游的游客几乎都处于“无保”状态。这种现状的出现虽然与旅游者的保险意识淡薄有关,但是旅游保险市场中的信息不对称也是其中的重要原因之一。当旅游者试图购买旅游保险时,信息不对称将使旅游者在投保时徘徊不前,犹豫不决,最后可能做出少投保甚至不投保的决策。

2.2增大了保险公司的经营风险保险的经营过程实际上就是风险管理的过程,降低经营风险对于保险公司的稳健发展至关重要。只有当保险公司承保大量的风险和标的时,才能使风险发生的实际情形更接近于预先计算的风险损失概率,才能确保保险经营的安全。然而,保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险,故其推出的旅游保险产品将不能满足旅游者的差异化需求。当保险费处于一般水平时,低风险类型的旅游者投保后得到的效用可能低于不购买保险时的效用,那么低风险类型的旅游者将会退出保险市场,而高风险类型的旅游者将选择投保。在这种情形下,如果保险公司维持原有的保险费水平,将有可能使公司面临亏损的境地,为此保险公司不得不提高保险费。然而此时,低风险类型旅游者将不愿意为较低的风险而支付较高的保险费,最终导致旅游者出现“逆向选择”,即“劣质客户驱逐优质客户”———低风险类型客户退出保险市场,而高风险类型客户充斥着整个市场。这显然违背了保险公司经营过程中的大数法则基础,增大了保险公司的经营风险。

2.3加剧了旅游保险市场的供需非均衡矛盾保险需求是刺激保险业发展的重要因素之一,保险需求越大,保险业的发展也越快。但当旅游者不能充分掌握旅游保险产品的质量信息时,将阻碍旅游保险需求的增长。因为此时旅游者将对整个保险产品定一个期望质量水平,并定一个期望价格。当保险公司厘定的保险费率高于旅游者的报价时,旅游者将会选择与期望价格相当的旅游保险产品,但是这种旅游保险产品质量一般都低于期望质量水平。旅游者消费完这种旅游保险产品后,就会对该旅游保险产品的质量评价更低,从而造成旅游保险需求的降低。这将直接影响保险公司在旅游保险市场的收益,最后可能导致优质保险公司觉得无利可图,从而减少优质旅游保险产品的推出,甚至退出旅游市场,此时旅游保险市场的供给将进一步降低。而质量较差的旅游保险公司的产品也将很难使旅游者满意。旅游者对保险产品满意度的降低将进一步导致保险需求的萎缩。由此形成恶性循环,使旅游保险市场的供需非均衡矛盾进一步加剧。

3旅游保险市场信息不对称的原因分析

3.1旅游者对保险公司信息不对称的原因

3.1.1旅游者面临风险的多样性旅游者在旅行的过程中,有可能遭遇到不可预见的风险。这主要是由风险的不确定性决定的,体现在空间上的不确定、时间上的不确定以及损失程度的不确定[4](P337-343)。而游客在出游前是不可能预见到将会在何时何地遭遇怎样的风险。

3.1.2保险公司的市场细分工作不到位保险公司在设计产品时必须以满足旅游者的需求为目标。尽管保险公司不可能知道单个旅游者在出游过程可能遭遇的风险,但是保险的经营就是要以大数法则为基础,承包大量的风险和标的,使风险发生的实际情形更接近于预先计算的风险损失概率。市场细分就是要求保险公司以市场为基础,尽可能准确地认识具有相同特征的旅游者可能面临的风险类型,从而设计出相应的产品。保险公司市场细分工作不到位,将使保险公司难以对旅游者所面临的风险进行预测。

3.2保险公司对旅游者信息不对称的原因

3.2.1旅游者对旅游保险产品缺乏专业的认识首先,旅游保险产品的“质量”与保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景密切相关。旅游者却很难准确评价保险公司的真实发展情况。其次,由于保险合同是格式合同,由保险公司事先拟订,旅游者只能被动地接受或拒绝,很难选择出适合自身需求的产品。最后,绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇较多,或晦涩难懂或模糊不清,旅游者在购买保险产品时难以正确理解合同条款。而且在赔付时,一般由保险公司解释赔付条件和拒付理由,旅游者由于缺乏专业知识,抗辩的余地很小。

3.2.2旅游保险市场销售代理商的宣传作用未能充分体现在我国,旅游保险产品的销售主要依靠代理,其中包括旅行社代理和机票点代售。但这两种代理方式存在的缺陷极大地制约了其对旅游保险产品宣传作用的发挥。首先,代售网点的数量有限。这使得旅游保险只能在很小的范围内销售,因此只能对极其有限的旅游者进行面对面交流,从而难以对保险产品进行很好的宣传和介绍。其次,旅行社、机票代售点的商业性质,决定了其以利润最大化作为最终经营目标。而目前我国保险公司与旅行社、机票代售点的利益分配机制缺失,这直接影响了销售代理商宣传、介绍旅游保险的积极性。

4解决旅游保险市场信息不对称的途径

4.1旅游者应改变对旅游保险的认知方式受传统观念的影响,我国旅游者通常表现为旅游保险意识淡薄,即使有少数旅游者购买了旅游保险,也显得非常被动。可见,旅游者应该强化旅游保险意识,变被动接受旅游保险产品为主动了解、认识旅游保险产品。他们可通过网络、书籍等各种途径丰富旅游保险的相关知识,对专业词汇进行了解,并主动向专业人士进行咨询,以保证在签订旅游保险合同时对投保、承保以及理赔环节有更详尽的了解,方便选择最贴近其自身需求的保险产品。

4.2保险公司需进一步增强旅游保险产品的吸引力首先,保险公司在产品设计环节,应进一步做好市场细分工作,增加险种,科学地进行费率的厘定,并适当增加保额。国外旅游保险种类繁多,包括度假保险、行李多种保险、阳光保险、旅行取消保险以及体育和娱乐专项保险等,深受广大游客的欢迎。国内的保险公司可借鉴国外经验,加大新险种的开发力度,把旅游保险服务延伸到旅游各环节,并为特定旅游项目提供专项保险,以满足游客的不同需求。保险公司还应该加强相关资料的收集整理工作,并针对不同的旅游市场、旅游项目制定不同的费率,以确保费率厘定的科学性。此外,保险公司应该适当增加保额,做到多投多保,增强旅游保险产品的吸引力和竞争力。其次,保险公司应该提高旅游保险产品售前、售中及售后服务质量。售前服务质量的提高需要保险公司为旅游者提供良好的咨询工作,使旅游保险产品的相关信息能够及时有效地传递给旅游者。售中服务质量则体现在保险公司与旅游者签订旅游保险合同的过程中,保险公司员工应耐心地为旅游者解读合同条款,最大限度地消除旅游者在签订合同过程中的疑虑,增强合同的信息透明度。而在售后服务中,保险公司在理赔时应该大力提高工作效率,使游客尽早获得赔偿,增强旅游者对旅游保险的信心。

4.3销售代理商应充分发挥其宣传作用旅行社、机票代售点等销售代理商是连接保险公司和旅游者的重要纽带。由于旅行社、机票代售点等销售代理商的数量受到整个经济发展水平、行业盈利情况等多种因素的影响,增加代理商的数量不现实。要充分发挥代理商的宣传作用,关键在于尽快完善利益分配机制,提高其代售旅游保险产品的积极性。在这一方面,旅游业发达国家给我们提供了很好的借鉴[5](P282-299):旅游零售代理商代理保险服务可以获得保险产品销售价格30%的佣金,如果与首选供应商进行交易并达到了特定的销售目标,代理商可以获得“代理佣金”,即相当于销售额约2.5%的额外佣金。而对于国外大型旅游经营商来说,短途旅游和保险占到了营销结构的4%,其金额是相当可观的。

4.4政府应加强支持、引导及监督工作首先,国家应在政策上支持保险业对旅游保险相关信息进行资源整合,在信息采集、信息库建设和信息共享等方面,给予税收、技术、人才和工作协调支持。其次,政府应该对保险公司的信息披露制度进行标准化规定,使旅游者能够对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量及发展前景做出正确评价,尽量消除保险公司对旅游者的信息不对称。再次,政府应及时向旅游者传递有关于旅游保险的政策信息。最后,政府应该尽快完善旅游保险的政策法规建设。

综上所述,要解决我国旅游保险市场的信息不对称问题,应该依靠旅游者、保险公司、销售代理商及政府四方力量的共同努力(图1),实现不同主体的良性互动,最大限度地减少不对称信息所造成的负面影响,实现旅游保险市场的稳步快速发展。