旅游保险限制原因及建议

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随着城乡居民生活水平的不断提高，旅游休闲不再是个别高薪阶层的奢侈行为，而逐渐成为广大民众的一种时尚消费。特别是自1999年起，我国政府将“五一”、“十一”和春节假期由原来的2天～3天调整为7天后，在全国迅速掀起一股旅游热潮。据经济学家预测，伴随着旅游热的出现，必将带来旅游保险市场的红火。但目前“假日经济”的火热并持续升温和旅游保险市场的“不温不火”形成了鲜明的对比。所谓假日经济，通常被认为假日里人们用于休闲而进行的各种消费，包括外出旅游、购物、文化娱乐等相关的经济活动。所谓旅游保险，是指旅游者和旅游企业向保险公司投保，按不同标准缴纳保险费并与保险公司订立旅游保险契约，使旅游者、旅游企业在整个旅游活动的组织和旅行游览中遇到各种意外事故、危险时得到经济补偿。旅游保险不是一个独立的险种，它是旅行游览活动中各种保险项目的总称，主要涉及人身保险和责任保险。本文从游客角度分析了制约我国旅游保险发展的原因及应采取的对策。

一、从游客角度分析制约原因

1.旅游者认识存在误区一方面游客对旅游中风险的客观存在没有清楚的认知，即便是对风险有所认知，但对风险可能带来的严重后果以及为此所付出的沉重代价认识不深。另一方面游客并不清楚如何进行风险转移。

2.旅游者对旅游保险缺乏信任对于旅游保险赔付问题，人们认为买保险的时候，保险公司来求你；当需要赔付时，你得去求他。而实际情况是一些保险公司为争夺客源，竞相压价，也是导致赔偿难的重要原因，加之为抢夺客源，一些保险公司已经将保费压缩到应收标准的三分之一。保费收入标准不断降低，保险成本不断提高，真正到需要理赔时条件自然就会苛刻起来。

3.旅游者对旅游保险的认知程度不高主要表现为:一是出于民族习惯的原因，大多数旅游者出门旅行都为图吉利、求平安，认为参加保险不是好兆头；二是存在侥幸心理，觉得外出旅游就那么几天，没有必要花这个钱；三是许多人认为保险程序过于繁琐，出险索赔也非常麻烦，加上产品选择余地小，购买也不方面，使一些本有投保意愿的旅游者也知难而退。

4.旅游保险产品品种不丰富目前的旅游保险产品不能满足游客的多种选择和实际需要，无法涵盖出游中遇到的各种风险，无法满足旅游者吃、住、行、游、购等多方面的保险保障需求，更别提跟上人性化、个性化服务的发展趋势，这也影响了人们投保旅游保险的积极性。在一定程度上降低了人们购买旅游险的欲望。

5.投保渠道狭窄目前的投保渠道主要是旅行社代理、机票销售点代售、网上投保三种形式。因旅游保险保费少，佣金低，旅行社、机票销售点销售的热情不高。而网上买保险对绝大多数老百姓来说还相当陌生，游客一般选择到保险公司网点去购买，这在很大程度上制约了大家购买保险的积极性。6.投保渠道不畅通在我国人身险和财产险分业经营，在这种分业体制下，自助游游游客欲获得全面保障，旅客需要分别到寿险公司和财险公司咨询和投保，费时费力。这无疑抑制了保险需求。

二、发展我国旅游保险对策建议

1.提高旅游者的风险意识很多保险意识不强的旅游者认为“干吗花不必要的钱”，而真正到风险“变现”的时候，这些人又悔之晚矣。印度洋海啸事件发生以来，国内出境旅游的人开始真正关注到了风险问题，更多的人认识到要从自身出发防范风险，保险成为很多出境旅游者的首选。所以，保险公司要结合相关案例进行保险意识宣传。

2.增加旅游保险险种与国外多样化的旅游险种想比较，当下我国的旅游险种有待完善。是否可以考虑为特定的旅游项目提供单项保障，如专门的峡谷保险、水流漂流保险等。

3.用现代化手段拓宽投保渠道保险公司可在商务网站上推出24小时全天候服务的网络旅游保险产品，客户不管何时何地只需登陆到公司的网站，便可投保他需要的产品，自主选择保险生效日期和投保天数，确认后客户将获得一个电子保单，即完成投保。投保人在网上购买保险产品后，再由银行将保险费划入保险公司。同时还可以开展手机投保服务，用户通过发送短信可以随时随地进行无线投保、保单信息查询、保单寄送、退保等业务。