我国网络银行的发展现状及对策

提纲：

    本文首先分析了网络银行的发展对我国银行业的影响；其次，分析我国网络银行的发展现状及前景；第三，分析我国网络银行发展面临的问题，最后提出发展我国网络银行的对策建议。具体安排如下：

    一、网络银行的发展对我国银行业的影响

    （一）网上银行对商业银行将产生本质的影响

    1、对商业银行有重要的战略发展意义

    2、迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式

    3、安全与风险防范更为复杂

    （二）对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求

    1、急需一套权威的网上银行风险与安全标准

    2、呼唤调整对银行业的监管方式和内容

    二、我国网络银行的发展现状及前景

    （一）我国网络银行的发展现状

    1、我国网络银行的发展历程

    2、我国网络银行的业务内容

    3、国内几家网络银行业功能介绍

    （二）我国网络银行的发展前景

    三、我国网络银行发展面临的问题

    1、信用机制不健全，市场环境不完善

    2、网络银行业务品种匮乏，难以满足客户日益增长的需要，网上支付功能有待突破和完善

    3、相关的法律、法规还有待建立健全，缺乏行之有效的金融监管体制

    4、网上交易仍然存在安全隐患

    5、信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划

    四、我国网络银行健康快速发展应采取的对策

    1、国内银行应尽快转变传统经营观念，提高认识，迎接网络经济的挑战

    2、加速完善与网络银行有关的法律法规的建设，强化对网络银行的监管和内控

    3、完善现有网络银行业务，加大金融创新力度，培育网络银行品牌

    4、加强国内银行之间的技术合作，强化网络银行业务的安全管理

    5、加快银行基础设施的建设与完善，建立和完善社会信用体系

    6、重视培养具有网络知识和金融知识的复合型人才

    五、结束语

    我国网络银行的发展现状及对策

    【摘要】：

    网络银行已经成为全球金融业的发展趋势，它的发展对传统银行产生了深刻的影响，为我国银行业的世界赶超提供了难得的机遇。我国商业银行面临着来自金融业和非金融业，国内和国外，网上银行和网下银行的多方面挑战，面对挑战，银行必须更新经营管理理念，改变竞争战略，加快技术更新和网络化建设的进程。同时，我国网络银行还面临着许多问题。如业务品种匮乏；网上支付不完善；相关的法律、法规不健全，缺乏行之有效的金融监管体制；交易安全存在隐患；网络建设缺乏整体规划等。为此，本文提出国内网络银行发展的对策选择：转变传统经营观念；加速完善相关法律法规的建设，强化对网络银行的监管和内控；完善现有网络银行业务，加大金融创新力度，培育网络银行品牌；加强多方合作，强化安全管理；加快银行基础设施的建设，建立完善社会信用体系；培养具有网络和金融知识的复合型人才等。

    【关键词】：网络银行、经营管理理念、传统银行业、发展历程、发展前景、金融创新、金融监管、发展对策

    【正文】：

    1995年，全球第一家网络银行---“安全第一网络银行”在美国诞生，它标志着全球银行业开始进入网络银行时代。目前，北美和欧洲的网络银行发展最为迅速也最为发达，相形之下，亚洲国家的网络银行发展水平略有逊色，但发展速度却非常快。我国的网络银行正是在全球网络银行快速发展的大背景下诞生的。1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了“一网通”---网上支付业务，之后中行、建行、工行出先后推出了自己的网上银行业务。短短几年内网络银行在我国就迅速发展起来。网络银行业已成为网络时代全球银行发展的必然选择，同时也将是我国银行参与国际竞争的有力武器。

    一、网络银行的发展对我国银行业的影响

    网络银行是指利用Internet和Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，以及跨国的支付与清算等银行业务服务，它可以使客户享受一年365天、每天24小时的不间断的银行服务。由于其广泛运用了现代电子、互联网信息技术，与银行传统业务以及创新业务深入交融，因此它将不可避免地深刻影响着我国银行业的微观经营和宏观监管。

    （一）网上银行对商业银行将产生本质的影响

    我国网上银行虽然是商业银行在自身基础上产生和发展起来的，是传统银行业务的延伸和创新。但从现实和长远的发展态势看，它对商业银行的经营与管理观念、业务类型、经营方式、组织机构、管理体系、员工队伍等都将产生全方位的影响。

    1、对商业银行有重要的战略发展意义

    网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的业务，还出现了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务。并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现以其灵活、便捷的优势正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。

    此外，网络银行的发展将会导致传统的银行竞争格局发生变化。网络银行的全球化服务使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元化的竞争格局。这是因为：

    首先，由于网络银行进入的壁垒相对较低，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务，甚至一些大的航空公司和零售公司也在计划进军网络银行。

    其次，网络银行可能通过网络将触角伸向全世界，把眼光瞄准全球，把地球上每个公民都作为自己的潜在客户去争取未来市场的份额，这就使银行竞争突破了国界演变为全球性竞争。

    再次，网络银行将为中小银行提供了可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助INTERNET提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小都是处在同一起跑线上的。

    最后，网络银行将吸引大批高层次客户。网络银行带来的是深受客户欢迎的，高质量低价格的服务方式。如在英国，网络银行信用卡利率一般在9%－10%之间，而其他商业银行则在13%－15%，上下相差6%，而且网络银行信用卡保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。这种服务势必会提高网络银行在同业竞争中的实力，吸引一大批传统银行的“黄金客户”。据预测，那些不提供INTERNET服务的银行将在未来5年中，每年流失约10%的客户。可见，网络银行将使21世纪的银行竞争由表层走向深层，由一元化（同业内）走向多元化（同业内外、国内外、网内外）。

    从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。我国加入WTO后，银行市场亦逐渐开放，国外银行逐步进入我国。因此，加快我国网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。

    2、迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式

    网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系，需要更新银行的经营管理理念和服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是以开放、接纳的心态对待这一新生事物。

    这是因为和传统银行相比，网络银行具有许多不可比拟的优势。

    （1）网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间。在传统银行经营开支中，人员工资、网点建设费用以及租金占最大比重，而网络银行服务则通过电脑处理各种客户需求，毋须依赖众多密集的分支行网络，从而节省大量人力资源和经营成本，符合现代银行成本效益。网络银行是一个虚拟银行，不需要设立多处分支机构就可以实现在全球范围内提供服务。美国“安全第一网络银行”没有在世界任何国家和地区设立分支机构，其营业厅就是网站首页画面，所有交易都是在互联网上进行的，员工总共也不过20人左右。它的业务涉及信息传递、数据查询和交易支付等传统银行系统各个方面的业务，而其经营成本只占营业收入的15%左右，仅为传统银行的四分之一。 

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