我国网络银行发展现状及对策22

提纲：

    本文第一部分简述了网络银行的概念、业务种类以及开展网络银行的意义，第二部分分析了我国网络银行的现状和存在的问题，第三部分针对我国网络银行存在的问题提出对策和建议。具体结构安排如下：

     一、网络银行概述

     （一）网络银行的定义

     （二）网络银行的业务种类

     （三）开展网络银行的意义

     二、我国网络银行发展的现状和存在的问题分析

     （一）我国网络银行发展的现状

     （二）我国网络银行存在的问题分析

     1、我国网络银行基础设施不完善。

     2、我国网络银行安全问题急待解决。

     3、我国网络银行相关的法律法规不健全。

     4、我国网络银行业务产品单一。

     5、我国网络银行人才缺乏。

    三、对我国网络银行发展的对策和建议

    （一）加强银行体系的网络化建设，为网络银行的发展创造良好的外部环境。

    （二）加强风险防范，为网络银行发展提供安全保障。

    （三）健全法制建设，为网络银行发展提供法律保障。

    （四）大力发展“金融超市”，努力提供有个性化的金融产品。

    （五）培养和储备网络银行金融人才。

    [摘要]：

    网络银行是利用国际互联网和网络技术的银行服务系统，其实质是为各种通过互联网进行商务活动的客户提供电子结算手段，网络银行是新经济时代金融全球化的先锋，它将改变货币性质，产生电子货币。我们应该在充分吸取国内外经验的基础上，积极稳妥地发展有中国特色的网络银行业务。本文从网络银行的定义、业务种类、意义、发展的现状、存在的问题和对策等几方面进行探讨。

    [关键词]：网络银行 金融电子化 现状 对策

    [正文]：

    随着信息和网络技术日新月异的发展，世界银行业正在经历一场以因特网和无线互联网为核心的前所未有的信息技术革命，传统银行业的经营方式、经营理念受到异军突起的非银行高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击，网络银行的出现，就是这场革命的产物。

    一、网络银行概述

    1995年10月，美国三家银行－Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Huntington Bank股份公司联合在Internet上成立第一家无任何分支机构的网络银行――美国安全第一网络银行（Security First Network Bank）,简称SFNB,成为网上银行的开路先锋。（注1）

    发达国家的网络银行业务在最近几年里获得了飞跃性的发展。英国巴克雷斯银行已宣布关闭50家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行表示将投资1亿英镑发展网络银行业务；欧洲的网络银行已有100多家，有1/3的储蓄是通过互联网进行的；美国超过1/4的客户在使用网络银行，美国的网上银行现已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。美国权威金融机构估计，在2003年，将有86％的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，在未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。(注2)

    目前中国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达到50多家，客户数超过40万。（注3）

    （一）网络银行的定义

    网络银行，E—Bank(Electronic Bank),又称电子银行、网上银行，根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。主要是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家中、办公室、还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。（注4）网络银行就是在Internet上的虚拟银行柜台，用户只要用一台PC,一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务，这里的网上金融服务是实质性的金融服务，除了传统的商业银行银行服务之外，还包括网上支付结算，那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。

    （二）网络银行的业务种类

    网上银行至少可以提供以下三类银行业务：信息服务类、查询类、交易类。

    信息服务类主要包括用于为客户提供与银行相关的信息，帮助客户更好地了解和使用银行业务，内容包括：银行基本信息发布、银行业务品种介绍、储蓄网点、自动柜员机ATM网点和特约商户的发布情况等。

    查询类主要用于对银行交易和业务数据的查询，也包括相关信息的查询。内容包括：个人综合账户余额和交易历史查询、企业综合账户余额和交易历史查询、支票情况查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款资料查询、汇兑状态查询、利率查询和外币报价查询等。

    交易类主要包括：网上转账（即实现网上银行签约账户之间的转账）、网间转账（即客户可将网上银行账户的款项转入综合业务网络其他账户）、代收代付费业务（比如从活期或信用卡账户代扣日常水费、电费、煤气费、电话费和公用事业付费等）、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、兑换等。一般来说，只要是除人员直接参与的现金交易之外的任何交易均可通过网上银行进行。国外的网络银行已经开始利用互联网作为营销渠道提供存款产品、大额存单、消费信贷等，并且利用互联网交叉出售产品和服务，如保险、银行信托产品、股票交易、互助基金等。

    （三）开展网络银行的意义

    网络银行是银行业发展的大势所趋，是促进电子商务发展的核心要素，开展网络银行业务对商业银行乃至整个社会的发展都有重大的意义。

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