电商三巨头的银行梦：苏宁暂时成为领跑者

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文/《财经国家周刊》记者 宋怡青 王丽娟

“披着电商的皮做着银行的事，还不如给他们一个银行牌照，大家站在同一个监管环境下竞争”

9月16日，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。

此次“阿里民生恋”，在外界看来，是阿里巴巴正式进军银行业的前奏。这之前，阿里金融已经完善了支付宝、余额宝以及小额贷款业务，不仅拥有了支付结算功能，还变相拥有了传统银行业的存款、贷款功能。

按照双方的战略合作，“阿里民生恋”除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。

而理财、直销银行等业务，正是阿里金融目前所欠缺的，民生银行的合作正好填补了这块不足。同时，民生银行服务小微企业的成功经验，也是阿里金融未来申请银行牌照的精要所在。

阿里巴巴在互联网金融领域的这一步，激发了腾讯、苏宁、京东等其他电商的效仿。

9月下旬，京东、百度均在上海市嘉定区成立小额贷款公司，加上之前苏宁、腾讯成立的小贷公司，互联网企业进军金融业的脚步“雷声阵阵”。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵日前公开表示，“鼓励民营资本进入银行业，对现有的互联网企业发放银行牌照”，激起了电商申请银行牌照的热议。

一时间，阿里、腾讯、苏宁三大电商，纷纷传出筹划成立网络银行的消息。

中央财经大学金融法研究所所长黄震对《财经国家周刊》记者表示，阿里巴巴有着巨大的影响力和海量用户，具备了做银行的基础。另外，监管层也希望借助他们的力量来推动金融体系多层次发展，推进中国金融体系的变革。

不过，目前中国监管机构对民营银行进行的区域经营管理框架，并不适用于互联网银行，三大电商的网络银行之梦，依旧扑朔迷离。

阿里：网络银行虚实

在6月的一次会议上，马云称，金融行业需要搅局者。

当月上线的余额宝带来的冲击，被称为对传统银行业垄断的一场挑战。

如今，这场挑战正被阿里巴巴演绎得如火如荼。有消息称，阿里金融正在申请网络银行的牌照。

尽管在阿里集团内部，从马云到阿里金融CEO彭蕾，都否认了阿里申请网络银行牌照的传闻，但《财经国家周刊》记者了解到，阿里巴巴确实与央行相关部门进行过接触，并商讨如何成立一家网络银行，只是掌握审批权的银监会对此还没有明确表态。

一位接近监管层的人士指出，阿里巴巴肯定要做一家区别于传统银行的、基于互联网形式的金融机构，这在获取正规牌照的金融领域属创新之举。阿里能否真正拿下网络银行牌照，并不是银监会能够定夺的，可能还需要国务院层面的审批。

虽说网络银行牌照还处于设想阶段，但这不妨碍阿里巴巴在金融服务方面大展拳脚。

早先设立的支付宝已占据了网上支付结算的领先地位。近期针对支付宝用户推出的“信用支付”服务更是阿里金融体系的进一步完善。

关注小微企业贷款的阿里小贷成立3年来，已经发放了超过1000亿元人民币的信贷。

作为一种基金产品的余额宝，则被视为活期存款的有效替代品。比起银行存款，余额宝的年化利率比银行活期存款利率0.35%的12倍还高。专业人士预计，到2013年底，阿里金融的余额宝规模将超过1000亿元。

阿里对金融业务的不断渗入，让部分银行人士恐慌，也有部分银行人士支持阿里申请银行牌照。

一位股份制银行零售业务部的负责人对《财经国家周刊》记者表示，去年就提出让阿里申请银行牌照，阿里因为没有银行牌照，所以很多业务可以快速、灵活地开展，而传统银行则需要监管层的层层审批。“披