我国民间金融行为研究

【摘要】

    农村民间金融在我国农村有其存在的客观必然性，农村民间金融的主要运行形式有：农村信用社（属于国有金融那部分除外）、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资和小额信贷等，我国农村民间金融发展中存在不少问题，比如民间借贷的利率失控、农村民间金融潜伏着金融风险、 容易产生经济纠纷、给国家宏观调控带来困难以及还难以得到法律的保护等，因此，规范和发展农村民间金融，我们要：明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的紧张与对立；将农村信用合作社改造成真正的民间金融；规范农村民间金融，将民间金融纳入金融监管范围；继续支持农村小额信贷机构发展；建立农村民间金触机构存款保险制度等等。

    【关键词】

    农村金融；民间金融；农村民间金融

    引言

    近年来，我国农村金融活动发展迅速，但总体而言农村地区是我国正规金融服务供给严重不足的地区，所以农村金融在农村地区扮演着更为重要的角色。国际农业发展基金的研究报告指出，中国农民来自非正式金融市场的贷款是来自正式金融市场的4倍以上。据由汇丰银行和清华大学合作的《中国农村金融发展研究年度报告》，在中部地区农村有过贷款经历的农户中，67%的借贷发生在亲友之间和通过其他非正规金融渠道。 金融市场化改革的呼声越来越高，国家也已认识到农村金融的重要补充作用， 因此出台了一系列新政策来促进金融市场有条件地开放。中国银行业监督管理委员会陆续制定和发布了一系列关于“放宽农村地区银行业金融机构准入”标准的政策性条例和规定。目前，农村金融的主要运行形式有：农村信用社、农村合作基金、合会、农村借贷、私人钱庄、农村集资和小额信贷等，我国农村金融发展中存在不少问题，比如农村借贷的利率失控、农村金融潜伏着金融风险、 容易产生经济纠纷、给国家宏观调控带来困难以及还难以得到法律的保护等，因此，规范和发展农村金融，将农村金融纳入金融监管范围，寻求农村金融发展的路径值得探讨和研究。

    一、农村民间金融行为的概述

    相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分。这一定义指明了民间 金融的非正规性，但是并未明确民间的含义，同时官方也很模糊。吉利斯认为，民间金融是指未纳入国家金融管理体系的非正规金融组织。该定义对民间金融的界定以是否纳入了国家的金融管理体系为标准，明确了民间金融的非监管性。但是在实际操作中又存在问题。许多金融组织获得了地方政府部门的审批并在工商管理部门注册，但并未纳入国家金融组织管理体系的管理之下，将其归入民间金融显然不合理。高发在前述定义的基础上认为，民间金融，是与正规金融比较而言，指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织。主要包括：民间借贷，民间集资，地下钱庄、合会等。央行认为，相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间金融是与官方金融的相对而言的。官方金融是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴（未观测金融）。具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义：（1）从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。（2）交易对象是不被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。（3）正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，民间金融一般不具备这些特征。（4）民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。

    二、我国农村民间金融形式与特征

    （一）我国农村民间的金融形式

    在现阶段，我国农村民间金融的形式主要包括：

    1.农村信用社。一般官方界定农村信用社为合作金融组织，从信用社资产负债表中所有者权益上看，所有者权益里没有国家，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社应属于民间金融。

    2.合会。合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式，是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。

    3.小额信贷。以农村扶贫为中心的小额信贷活动,一直没有纳入中国人民银行的监管,部分为准正式金融,部分为非正式金融,部分则为正式金融机构的一项创新性金融工具。

    4.民间借贷。民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动，民间金融活动总体上看是无组织的金融活动。

    5.民间集资。在农村，有少数大户、专业户和有一定规模的乡镇企业都有可能产生对大规模资金的需要，出现民间集资的情况。集资包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等，具体包括以劳带资、人股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。

    6.地下钱庄。私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似银行的金融机构，以吸收存款的形式来发放贷款。私人钱庄分为两类：其一主要涉及从事外汇买卖业务的私人钱庄或者窝点的运作；其二涉及“非法集资”或“发放高利贷”。

    改革开放以来，出现了新型借贷组织，主要有小额信贷公司，村镇银行，小额贷款公司等。我国民间金融也出现了一些新特点，融资活动公开化；融资行为渐趋理性化；融资的生产化；利率水平市场化。

    （二）我国农村民间的金融特征